Antes de continuar les quiero agradecer su tiempo en leer mi artículo y recordarles que la información aquí presente es con el motivo de brindarle una consulta que le ayude a realizar cuales son las opciones con las que puede contar, basado en su presupuesto, necesidades y realidad al momento de analizar el adquirir protección financiera. No soy un analista ni planificador financiero ni nunca tomaré o le diré al cliente cual es el producto que necesita. Esa es una decisión única del cliente y siempre debe consultar con su contable o CPA autorizado cualquier pregunta relacionada a su estado financiero antes de tomar una decisión.
Analicemos juntos 6 tópicos muy importantes al momento de buscar un seguro de vida que llene sus necesidades. Ya que es una decisión que durará por el resto de su vida, no está de más que saque un tiempo para analizar esta información. ¿Listo? ¡Comencemos!
A. ¿Están los ingresos de un seguro de vida sujetos a impuestos?
Buena pregunta ya que es razonable pensar que ocurre cuando recibe una cantidad sustancial de dinero por medio de un seguro de vida. Y como sabemos que literalmente, hay que pagar impuestos por cualquier ganancia que obtengamos, podemos decir que es una pregunta muy importante. En general, los ingresos del seguro de vida que uno recibe como beneficiario debido a la muerte de la persona asegurada NO se incluyen en el ingreso bruto y no tiene que declararlo. Sin embargo, cualquier interés que reciba, está sujeto a impuestos y debe ser informado como interés recibido. Si la póliza se transfirió por dinero en efectivo u otra contraprestación valiosa, la exclusión de los ingresos se limita a la suma de la contraprestación que pagó, las primas adicionales que pagó, y otras cantidades determinadas.
Generalmente, estos ingresos no están sujetos a impuestos como ingresos, pero pueden ser gravados como parte del patrimonio si el monto que se transfiere a sus herederos excede las exenciones federales y estatales. También, puede que enfrente impuestos sobre las ganancias de capital si se deshace de la póliza por medio de un acuerdo de seguro de vida o entregándosela a la aseguradora. Los ingresos por muerte del seguro de vida no están sujetos a impuestos con respecto al impuesto sobre la renta, siempre que los ingresos se paguen en su totalidad como un pago único de suma global.
Sim embargo, si su beneficiario recibe el pago del seguro de vida en una serie de cuotas, generalmente la aseguradora pagará intereses sobre el beneficio por muerte pendiente. En ocasiones, los padres solicitan que el beneficio por fallecimiento de su seguro de vida se pague a plazos si su beneficiario es un niño pequeño o alguien que dependerá de dichos ingresos. En estos casos, el beneficiario tendría que pagar impuestos sobre la renta de los intereses.
B. ¿Cuál seguro de vida paga más?
Muy buena pregunta, y muchos la hacen al momento de considerar obtener un seguro de vida. Basado en la necesidad, ¿Cuál opción de pago en un seguro de vida debería escoger? El pago de un seguro de vida proporcionará el apoyo financiero que tanto necesita si pierde a su cónyuge o pareja.
Si es beneficiario de un seguro de vida, puede optar de varias maneras con el dinero que recibe. Pagar los costos del funeral, pagar facturas, cubrir el costo del cuido de niños o reservarlo para gastos futuros. Al poder decidir su uso, también se debe decidir como se recibirá el pago por el seguro de vida. Ya que hay varias opciones para dicho pago, por lo que es importante comprender las mismas y escoger la que se acomoda a la situación personal. Tener este conocimiento de antemano ayuda a no tener que tomar una decisión durante un momento difícil.
Dicho esto, al momento de cobrar un beneficio por muerte en un seguro de vida, se debe presentar una reclamación ante la compañía de seguros. Con saber el nombre de la compañía, el beneficiario tiene todo lo que necesita para comenzar. Debe conseguir la póliza y verificar que usted figura como beneficiario, completar el formulario de reclamo y enviar una copia certificada de defunción o si cuenta con un producto que le brinda una aceleración parcial o completa del dinero en vida, reunir los documentos que se necesitan para la investigación y aprobación de la reclamación. Una vez se complete el proceso, el pago debe demorar tan solo unos días o varias semanas.
Si la reclamación se genera dentro de los dos años posteriores a la compra de la póliza, quizás el proceso puede que dure más ya que la aseguradora necesita verificar que no se esta cometiendo ningún fraude o una declaración errónea sobre la salud del asegurado. Si el reclamo fuese negado (lo cual es bien raro), el beneficiario normalmente obtendrá solo el monto de primas pagadas durante la vida de la póliza, no el beneficio completo por fallecimiento. Durante ese proceso de la reclamación, tendrá la opción de decidir como desea recibir el pago del seguro. Note, que la aseguradora solo le enumera las opciones de pago pero no proporcionará información adicional sobre ellas. De ahí, la importancia en conocer y entender las opciones antes de hacer una selección. Entre las opciones, puedes optar por las siguientes:
Pago de suma global - Como sugiere el nombre, el pago de una suma global permite al beneficiario del seguro de vida recibir el beneficio por completo por fallecimiento de una sola vez. Esta opción, generalmente no cuenta como ingreso sujeto a impuestos (solo en casos execpcionales, entraría en juego un impuesto al patrimonio). Tiene a su favor que esta opción es la más común a escoger ya que brinda una mayor flexibilidad. Igualmente puede ser abrumador el recibir una cantidad de dinero tan grande de una sola vez por lo que sería prudente utilizarlo de manera sabia. Al final, es la decisión del beneficiario que recibe el monto.
Cuenta de activos retenidos - Otra opción es la de dejar el pago con la compañía de seguros en una cuenta que devengue intereses. Generalmente, las aseguradoras proporcionan un talonario de cheques para que pueda acceder al efectivo en la cuenta. También se le puede ofrecer una opción de ingreso de intereses, pero solo se le pagará el interés que se gane sobre el monto del beneficio por fallecimiento. Esta opción tiene a su favor, que no tiene que preocuparse por los límites del seguro de la FDIC (Federal Deposit Insurance Corporation) si se deja un gran pago de beneficio por fallecimiento con la compañía de seguros ya que la compañía protegerá la cantidad total. Por otro lado, la tasa de interés que proporciona la aseguradora puede no ser tan alta como la que puede obtener con una cuenta de ahorros de alto rendimiento o al invertir el dinero. Además el interés devengado en la cuenta estará sujeto a impuestos.
Pagos de ingresos de por vida - Él convertir un pago de seguro en una anualidad es otra opción con la que cuenta. La misma le otorga pagos garantizados por el resto de su vida si la programa de esa manera. El monto del pago se basará en su edad en el momento en que presentó el reclamo de seguro y el monto del beneficio por fallecimiento. Esta opción le favorece en el sentido que los ingresos de por vida pueden ser una buena opción, si le preocupa perder un pago de suma global grande. Le brindará tranquilidad ya que podría obtener mas que el monto del beneficio por fallecimiento de la póliza, si vive más de lo que la compañía de seguros esperaba al calcular su pagos garantizados. Considere que mientras más joven sea, menor serán los montos de pago ya que tendrían que distribuirse durante un período de tiempo más largo. Podría haber cargos asociados con esta opción, y un cargo de rescate si desea retirar todo el efectivo. Además, si fallece antes de cobrar el beneficio completo del seguro de vida, la compañía de seguros se quedará con lo que quede.
Ingreso vitalicio con período cierto - Le permite asegurarse de que los pagos se seguirán realizando durante un cierto período de tiempo, incluso si fallece. Optar por un ingreso vitalicio con un periodo de 10 años determinados y falleciera en el año tres, los beneficiarios que designe seguirán recibiendo pagos durante otros siete años .Si la persona muere dentro de un cierto período de tiempo, sus beneficiarios recibirán pagos en lugar de que la compañía de seguros se quede con todo el beneficio por muerte restante del seguro de vida. Pero estos pagos serán mas bajos de lo que serían con una opción de ingresos de vida tradicional para compensar el período de pago garantizado.
Pago de ingresos específicos - Recibirá el pago del seguro de vida en cuotas. A diferencia de la opción de ingresos vitalicios, puede elegir el período de tiempo durante el cual desea recibir los pagos y el monto de los pagos. Esto le favorece si le preocupa gastar un pago de suma global demasiado rápido ya que le puede brindar más flexibilidad que la opción de ingresos vitalicios porque se puede establecer los términos de pago. Igual, se resalta que tiene menos flexibilidad de la que tendría con un pago de suma global y cualquier interés devengado estará sujeto a impuestos.
C. ¿Cubrirá un seguro de vida la hipoteca de mi hogar?
La compra de una casa es un momento emocionante, pero hay muchas decisiones que vienen con la compra de la misma, entre ellas, si debe comprar un seguro de vida hipotecario. Este seguro, conocido como seguro de protección hipotecaria es una póliza de vida que paga su deuda hipotecaria si fallece. Esta póliza puede evitar que su familia pierda la casa, pero no siempre es la mejor opción de seguro de vida. ¿Qué necesita saber antes de tomar esta decisión?
¿Cómo funciona el seguro de vida hipotecario?
Normalmente, se adquiere al momento de comprar la casa o después. La duración de la póliza coincidirá con la cantidad de años a pagar la hipoteca. Generalmente lo vende el prestamista hipotecario, una compañía de seguros afiliada al prestamista u otra compañía de seguros la cual le envía un correo luego de encontrar su información en los registros públicos. Si él mismo se adquiere con el prestamista hipotecario, las primas se pueden transferir al préstamo. El prestamista hipotecario sería el beneficiario de la póliza, no el cónyuge u otra persona que se elija, lo cual significa que el dinero va directamente al saldo de la hipoteca y la familia no recibe nada.
Por lo general se puede asegurar a dos co prestatarios con la póliza de seguro hipotecario. Si fallecen al mismo tiempo, la póliza paga la hipoteca, Si solo fallece uno, la cobertura continúa para la otra persona. Este tipo de cobertura brinda la paz mental de no preocuparse por la hipoteca de la casa de fallecer el prestatario. Igual, hay que recalcar que un seguro de vida a término puede proveer la misma paz mental y mucho más.
El seguro de vida a término (puedes obtener más información del mismo en este enlace ) le brinda la flexibilidad a la familia del asegurado de decidir como se usará el pago por el seguro. Esto le permite al beneficiario optar por saldar la deuda de la hipoteca, y poder hacer uso de la cantidad restante como lo necesiten. También se puede elegir un monto o duración de cobertura que tenga en cuenta otras responsabilidades financieras que se deseen cubrir, como ingresos anuales o la matrícula universitaria de los hijos (obtén más información sobre como un seguro de vida te ayuda a formar un fondo educativo)
Hay algunas desventajas que vienen con un seguro hipotecario. Ya que no toman en cuenta el estado de salud del asegurado estos seguros hipotecarios tienden a ser más costosos que un seguro de vida a término por la cantidad de seguro que obtienes. Si la persona se encuentra en buen estado de salud, es una mejor opción el trabajar con un seguro de vida a término. Otro punto es que el pago del seguro hipotecario va disminuyendo para igualar el balance de la hipoteca pero la prima inicial se mantiene igual, no cambia. Otro aspecto es que tiende a ser difícil el conseguir una buena cotización en línea para este producto, usualmente, solo consigues la que el prestamista hipotecario le ofrece lo cual puede limitar sus opciones. La falta de flexibilidad en este producto se observa cuando las necesidades de la familia comienzan a cambiar durante el tiempo y lamentablemente el seguro hipotecario va directamente al prestamista hipotecario por lo que no puede contar con el para nada mas.
D. ¿Cuál es el mejor seguro de vida?
Quizás, esa es la pregunta que todos nos hacemos, ya sea al principio o al final de comenzar a decidir con cual seguro de vida voy a trabajar, con cual compañía cifraré mi confianza y dinero. ¿Cómo puedo escoger el tipo de seguro de vida correcto para mí? Puede ser un poco confusa esta tarea pero también es una decisión muy importante. Veamos que puntos claves nos dan la mano a escoger apropiadamente.
El seguro de vida a término es bueno tomarlo en consideración si necesitas protección por un período específico de tiempo ya que te permite coincidir la duración de la póliza con la duración de la necesidad. Otro punto clave es el necesitar una cantidad alta de seguro de vida pero cuentas con un presupuesto limitado. Este tipo de producto, solo paga si el asegurado fallece, a menos que cuente con un producto que contenga beneficios acelerados que permitan una aceleración parcial o completa de tu póliza en vida si cumple con los requisitos. (para más información sobre como los beneficios acelerados te pueden ayudar, programa tu consulta complementaria aquí.)
Otro punto clave del seguro a término es que si sus necesidades cambian, puede optar por convertir su producto a uno que le brinde protección permanentemente (o hasta la edad de 121 años)
El seguro de vida permanente le brindará protección por todo el tiempo que lo necesite. Otra característica sobre este producto es la oportunidad de acumular un valor en efectivo dentro de la póliza, libre de impuestos los cuales pueden ser usados en calidad de préstamo para una variedad de propósitos o necesidades. Este elemento de ahorro puede ser usado para el pago de las primas y mantener el seguro de vida activo si por alguna razón el asegurado no puede pagar las mismas. Hay que considerar que las aportaciones o primas para estos productos, son más altas que las de una póliza a término. Sin embargo dicha prima se mantendrá nivelada no importa su edad, cuando en una póliza a término, si se renovara, la prima subiría de precio tomando en consideración la edad del asegurado. Hay diferentes tipos de pólizas permanentes las cuales se pueden ajustar a tu necesidad y presupuesto.
Puedes usar esta herramienta para buscar cual es la cualificación de la compañía aseguradora con la que tienes en mente trabajar (AM BEST RATING SERVICES)
E. ¿Por qué el seguro de vida NO es un contrato de indemnización?
Primero que nada, ¿qué es indemnización? La definición técnica es la compensación por haber ocasionado un daño ya sea de manera activa o pasiva a otra persona. La forma común de compensar es con dinero, por tanto, la indemnización suele ser monetaria. Dicho esto, el seguro de vida no se relaciona con una contrato de indemnización ya que el asegurador no se compromete a indemnizar al asegurado, sino que en caso del fallecimiento del mismo, acepta pagar una cantidad o suma determinada al beneficiario asignado en la póliza. Por tanto una póliza de seguros de vida no es una indemnización, ya que únicamente, por contrato, paga una suma determinada.
F. ¿Se puede reportar un seguro de vida como gasto comercial?
La respuesta es SI. Como propietario de una empresa, se puede deducir las primas de las pólizas de seguro de vida siempre que esas pólizas sean propiedad de los ejecutivos y empleados de la empresa y sean pagadas por la empresa. ¿Cuándo son entonces deducibles? Si se ofrece un seguro de vida grupal a término a los empleados, se puede deducir las primas que pagan hasta 50K de cobertura por empleado. En otras palabras, si un ejecutivo o empleado informa la prima de seguro de vida propiedad de su empleador como ingreso, también puede cancelar este gasto como su empleador.
¿Es deducible el seguro de vida empresarial? La aportación o primas que se pagan por la póliza de vida destinada a mantener la familia en caso de muerte no es deducible de impuestos, incluso si paga las primas desde la cuenta corriente comercial. Ahora, si la póliza de seguro de vida es para proteger los activos de la empresa, las primas del seguro de vida son deducibles de impuestos. Las primas de deducen como un gasto empresarial únicamente cuando el asegurado es un empleado y la empresa no es beneficiaria en la póliza.
Pudimos notar que estos puntos, aunque parecen bastante normales, son muy importantes el entenderlos al momento de adquirir un producto que trabaje correctamente con sus necesidades. Siempre estudie y analice la información que se presenta y consulta con su planificador financiero cuales son las opciones en la mesa disponibles. Es una decisión importante, la cual forja y protege el futuro de la familia si el asegurado fallece por lo que no se debe tomar a la ligera. ¿Quiere saber más? Llena el formulario de pre evaluación y programa su consulta complementaria. Comencemos a trabajar en lo que necesita. No espere más. Todo esto, que sea siempre parte de su Planificación Segura.
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Affordable Life USA. By Eric Van Haaften - Business Life Insurance. Tax Deductible Life Insurance for Business Owners. https://affordablelifeusa.com/tax-deductible-life-insurance/
Muy buena información.